第04章｜保险公司【中级金融专业】

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🔖 考情速览：本章分值5‑6分，单选多选为主；高频考点：保险分类、保险三大功能、保险四大基本原则、保险经营特殊原则、保险市场主体、保险业务流程、再保险分类、保险资金运用范围与监管要求。

本章全景框架 

第04章 保险公司
├─ 保险经营基础
├─ 保险业务流程
├─ 再保险
└─ 保险资金运用

保险经营基础

💡保险：集合多数单位/个人风险，合理计收保费，建立保险基金，对约定事故造成损失进行经济补偿或给付。

保险多角度分类

分类依据 类别 要点说明
保险标的 财产保险 财产及相关利益；财产损失、责任保险、信用保证保险
人身保险 人的寿命和身体；人寿、健康、意外伤害保险
被保险人 个人保险 保障单个自然人
团体保险 以团体为投保人，团体内成员为被保险人
实施形式 自愿保险 投保人与保险人自愿订立保险合同，绝大多数商业保险
强制保险 国家法律强制参保，例如交强险
营利目的 商业保险 保险公司经营，以营利为目的
社会保险 社会保障，非营利，政府主导
承保方式 原保险 投保人和保险公司直接订立合同
再保险 保险人将已经承保业务部分转移给其他保险人（分保）

保险三大功能 

1.保障功能（最核心）：财产补偿、人身给付。
2.资金融通功能：保费形成保险基金，进行投资运用。
3.社会管理功能：风险管理、社会安定、辅助社会治理。
📚讲义原题精讲

【讲义原题•单选】保险最核心的功能是（）。 A.资金融通 B.保障功能 C.社会管理 D.风险管理 【答案】B

【解析】保障功能是保险最核心功能，分为财产损失补偿、人身保险金给付。

【讲义原题•多选】保险的功能包括（）。 A.保障功能 B.资金融通 C.社会管理 D.价值增值 E.风险消除 【答案】ABC

【解析】保险只能管理分散风险，不能够消除风险；价值增值不是保险固有功能。

【补充真题•单选】保险社会管理功能不包括（）。 A.社会风险管理 B.社会关系管理 C.直接消除社会矛盾 D.社会保障管理 【答案】C

【解析】保险具备社会风险管理、关系管理、社会保障管理，但无法直接消除社会矛盾。

保险四大基本原则

原则 核心含义 关键点
最大诚信原则 双方如实告知、信守承诺；告知、保证、弃权与禁止反言 禁止反言：一方已经放弃权利，后续不得再主张
保险利益原则 投保人对保险标的必须具备法律承认的利益；无保险利益，保险合同无效 财产保险：事故发生时要有保险利益；人身保险：投保时要有保险利益
近因原则 以造成损失最直接、最有效、起决定性作用的原因为赔付依据，不是时间最近原因 分清多种原因，判断决定性诱因
损失补偿原则 财产保险适用；被保险人不能通过保险获利；赔付不超过实际损失、保额、保险利益 ⚠️例外：人身保险不适用损失补偿原则（给付型）；定值保险例外

区分：财产保险适用损失补偿；人身保险属于定额给付，不适用损失补偿。

保险经营特殊原则 

1.风险大量原则：承保数量足够多，大数法则发挥作用。
2.风险选择原则：事先选择（承保前审核）、事后选择（承保后，拒赔、解除合同）。
3.风险分散原则：核保环节分散；承保之后通过再保险分散风险。
📚讲义原题精讲

【讲义原题•单选】在保险原则中，（）指合同一方放弃合同中某项权利之后，不得再向另一方主张该项权利。 A.保险利益原则 B.近因原则 C.弃权与禁止反言 D.损失补偿原则 【答案】C

【解析】弃权是放弃权利；禁止反言，放弃之后不得反悔再主张权利，属于最大诚信原则内容。

【讲义原题•单选】关于保险利益原则，下面说法正确的是（）。 A.人身保险，保险事故发生时必须具备保险利益 B.财产保险，投保的时候必须具备保险利益 C.无保险利益，保险合同无效 D.保险利益就是经济利益，不需要法律认可 【答案】C

【解析】人身保险要求投保时具备保险利益；财产保险要求事故发生时具备保险利益；保险利益必须是法律上承认的利益。

【讲义原题•单选】损失补偿原则不适用于（）。 A.企业财产险 B.机动车辆损失险 C.人寿保险 D.家庭财产保险 【答案】C

【解析】损失补偿原则主要用于财产保险；人身保险（人寿险）属于定额给付，不适用损失补偿。

【讲义原题•多选】保险经营的特殊原则包括（）。 A.风险大量原则 B.风险选择原则 C.风险分散原则 D.最大诚信原则 E.近因原则 【答案】ABC

【解析】DE属于保险四大基本原则，不是经营特殊原则。风险选择分为事先选择、事后选择；风险分散包含承保环节分散、再保险分散。

【补充真题•单选】保险经营的（），是大数法则发挥作用的基础条件。 A.风险大量原则 B.风险选择原则 C.风险分散原则 D.近因原则 【答案】A

【解析】风险大量原则，承保足够多同质风险标的，大数法则才可以发挥作用。

【补充真题•单选】近因是指（）。 A.时间距离损失最近的原因 B.空间距离损失最近的原因 C.造成损失起决定性、最有效作用的原因 D.最先发生的原因 【答案】C

【解析】近因不是时间最近，而是对损失结果起到决定性、最有效的原因。

保险市场参与主体 

1.保险人：保险公司，承担赔付责任。
2.保险中介：
 ①保险代理人：受保险公司委托，代表保险人利益。
 ②保险经纪人：接受投保人委托，代表投保人利益，向保险公司洽谈业务。
 ③保险公估人：事故发生后，独立第三方，评估损失。
3.保险消费者：
 投保人：交钱签合同；
 被保险人：受保险保障；
 受益人：人身保险当中领取保险金。
4.行业自律组织：保险行业协会。
5.第三方机构：评级、法务等。

关键区分：代理人代表保险公司；经纪人代表投保人。

📚讲义原题精讲

【讲义原题•单选】（）接受投保人的委托，站在投保人的立场，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务。 A.保险代理人 B.保险经纪人 C.保险公估人 D.保险监管机构 【答案】B

【解析】保险经纪人代表投保人利益；保险代理人代表保险人（保险公司）。保险公估人是损失评估第三方。

【讲义原题•单选】保险代理人是接受（）委托开展业务。 A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 【答案】C

【补充真题•单选】发生保险事故之后，负责独立评估损失的第三方中介是（）。 A.保险代理人 B.保险经纪人 C.保险公估人 D.保险行业协会 【答案】C

【解析】保险公估人属于独立第三方，出险后对事故损失进行勘验、评估。

保险业务流程

💡完整流程：保险营销 → 承保（核保） → 保全 → 理赔。

保险营销 

广义营销：市场调研、产品开发、定价、渠道、推广、客户服务全流程。
狭义营销：仅仅指保险产品销售。

营销三要素：保险产品、保险费率、销售渠道。
营销四大特点：无形性、异质性、易逝性、专业性。

承保（核保） 

核保：保险公司审核风险，决定是否承保，以及承保条件、费率。
核保结果：正常承保、条件承保、拒绝承保。

保全 

保单生效之后，保险期间内各类变更业务：变更受益人、变更联系方式、变更保额、保单质押、复效、退保等。
保全是维持保单持续有效一系列服务。

理赔 

理赔流程：报案受理 → 审核单证 → 核定责任（运用近因原则） → 赔付 /拒赔。
理赔原则：重合同守信用；实事求是；主动、迅速、准确、合理。
📚讲义原题精讲

【讲义原题•多选】保险营销的特点有（）。 A.无形性 B.异质性 C.易逝性 D.专业性 E.实物性 【答案】ABCD

【讲义原题•单选】保险合同生效后，保险有效期内，办理受益人变更、保单质押贷款、退保等业务属于（）。 A.保险营销 B.核保承保 C.保全 D.理赔 【答案】C

【解析】保全是保单存续期各类变更、维护保单效力的业务集合。

【讲义原题•多选】保险理赔应当遵循的原则（）。 A.重合同、守信用 B.实事求是 C.主动迅速准确合理 D.最大诚信 E.保险利益 【答案】ABC

【解析】DE是保险合同基本原则，不是理赔工作原则。

【补充真题•单选】保险公司审核风险，决定是否承保的环节叫做（）。 A.营销 B.核保 C.保全 D.理赔 【答案】B

【解析】承保（核保）是保险公司对投保风险进行审核，确定承保条件、费率，决定是否承保。

【补充真题•多选】保险保全业务可以办理的事项有（）。 A.变更受益人 B.保单质押贷款 C.申请退保 D.出险定损理赔 E.保单复效 【答案】ABCE

【解析】出险定损理赔属于理赔环节，不属于保全。

再保险

💡再保险又称分保；保险人把自己已经承保的风险责任，部分转移给其他保险公司。原保险人=分出人；接受再保险业务=分入人。

再保险作用 

1.分散风险，控制自身风险责任。
2.扩大承保能力，突破资本金约束，承接大额保单。
3.稳定经营业绩，平滑年度赔付波动。
4.形成同业之间风险信息交流。

再保险分类

分类依据 类型 要点
责任分配方式 比例再保险 保额按照约定比例分摊；分为成数再保险、溢额再保险
非比例再保险（超额赔款再保险） 以赔款金额为基础，不是保额；分出公司承担约定额度内损失，超出部分分入人承担
合同订立方式 临时再保险 逐笔业务单独谈判，每一笔单独签合同，灵活，手续繁琐
合约再保险（固定再保险） 合约约定业务范围，分出业务自动分给分入公司，具备强制性；实务最常用
预约再保险 介于临时、合约之间；分出人可以选择是否分出，分入人必须接受

对比记忆： 比例再保险：按保险金额分摊； 非比例再保险：按赔款金额分摊。

📚讲义原题精讲

【讲义原题•单选】再保险当中，以赔款金额作为基础划分双方责任的是（）。 A.成数再保险 B.溢额再保险 C.超额赔款再保险 D.临时再保险 【答案】C

【解析】非比例再保险即超额赔款再保险，以赔款金额划分责任；成数、溢额属于比例再保险，以保额分摊。

【讲义原题•单选】在再保险合同类型中，对于约定范围内业务，分出公司可以自主选择分出与否，但分入公司必须接受的是（）。 A.临时再保险 B.预约再保险 C.合约再保险 D.成数再保险 【答案】B

【解析】预约再保险：分出有选择权，分入人无选择权必须接受；合约再保险：双方强制。

【讲义原题•多选】再保险对于原保险公司的作用有（）。 A.分散风险责任 B.扩大承保能力 C.稳定经营成果 D.完全消除赔付风险 E.获取保费收益 【答案】ABC

【解析】再保险只能分散转移风险，不能完全消除风险；再保险分出业务会分出一部分保费，不是获取保费收益。

【补充真题•单选】实务当中使用最广泛、具备强制性的再保险是（）。 A.临时再保险 B.合约再保险 C.预约再保险 D.溢额再保险 【答案】B

【解析】合约（固定）再保险，约定范围内业务自动分保，双方具备强制性，实务使用最多。

【补充真题•多选】属于比例再保险的有（）。 A.成数再保险 B.溢额再保险 C.超额赔款再保险 D.临时再保险 E.合约再保险 【答案】AB

【解析】比例再保险分为成数再保险、溢额再保险；超额赔款属于非比例。

保险资金运用

💡保险资金来源：资本金、各项准备金（未到期责任准备金、未决赔款准备金）、公积金、未分配利润。 核心原则：安全性第一，兼顾收益性、流动性。

保险资金可投资范围 

1.银行存款；
2.债券类：国债、地方政府债、金融债、企业公司债；
3.权益类：股票、证券投资基金；
4.不动产；
5.基础设施、股权投资；
6.国务院规定其他投资。

禁止行为 

保险资金不得用于：设立普通非保险类企业；直接从事房地产开发；炒作投机等高风险违规行为。
监管设置各类大类资产投资比例上限，防控风险。

保险资金运用风险管理 

1.资产负债匹配管理：久期匹配，期限匹配。
2.大类资产比例监管，设置投资上限。
3.建立风险准备金。
4.内部控制、合规风控。
📚讲义原题精讲

【讲义原题•单选】保险资金运用的第一原则是（）。 A.收益性 B.安全性 C.流动性 D.风险性 【答案】B

【解析】保险资金事关未来赔付给付，安全性放在第一位，兼顾收益、流动性。

【讲义原题•多选】属于保险资金来源的有（）。 A.保险公司资本金 B.未到期责任准备金 C.未决赔款准备金 D.公积金、未分配利润 E.投保人缴纳的全部保费（尚未计提准备金） 【答案】ABCD

【讲义原题•单选】按照监管规定，保险资金不允许下面哪一项（）。 A.购买国债 B.证券投资基金 C.直接从事房地产开发建设 D.银行定期存款 【答案】C

【解析】保险资金可以投资不动产，但是禁止直接做房地产开发。

【补充真题•单选】保险资金运用的三原则排序，优先级最高的是（）。 A.安全性＞收益性＞流动性 B.安全性＞流动性＞收益性 C.收益性第一 D.流动性第一 【答案】B

【解析】保险资金运用：安全性第一，其次流动性，兼顾收益性。

【补充真题•多选】保险资金可以投资的品种包含（）。 A.银行存款 B.国债、金融债 C.上市公司股票、基金 D.商业不动产 E.直接开发房地产项目 【答案】ABCD

【解析】可以投资现成不动产，不允许直接从事房地产开发建设。

本章极简速记卡片 

📌第04章｜保险公司速记卡片

### 保险经营基础
1.三大功能：保障（核心）、资金融通、社会管理。
2.四大基本原则：最大诚信、保险利益、近因、损失补偿；人身险不适用损失补偿。
 人身险：投保时要有保险利益；财产险：出险时要有保险利益。
3.经营三特殊原则：风险大量、风险选择（事先、事后）、风险分散。
4.中介区分：代理人代表保险公司；经纪人代表投保人；公估是独立第三方损失评估。

### 保险业务流程
营销→承保核保→保全（保单变更维护）→理赔；
理赔原则：重合同守信用、实事求是、主动迅速准确合理。

### 再保险（分保）
1.作用：分散风险、扩大承保能力、稳定经营。
2.比例再保险：按保险金额分摊（成数、溢额）；
 非比例（超额赔款）：按赔款金额分摊。
3.合约再保险强制；临时逐笔谈判；预约再保险分出可选、分入必须接受。

### 保险资金运用
1.原则：安全性第一，兼顾收益性、流动性。
2.来源：资本金、各项准备金、公积金、未分配利润。
3.可投存款、债券、股票基金、不动产、股权；禁止直接房地产开发。
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